資産形成に役立つ保険プラン サンライフ香港「SunJoy」サンジョイ

老後の安心資金構築や家族への資産の継承は、人生計画において極めて重要な要素です。私たちが年月を大切に過ごし、将来の世代にも安定と繁栄を引き継ぐために、適切な計画が必要となってきます。

そのプランニングに役立つ保険商品として、香港の保険会社であるサンライフ香港の貯蓄型保険商品「SunJoy」サンジョイを紹介します。この記事では、「SunJoy」サンジョイ がどのように資産の構築と家族への資産の継承に貢献するか、詳細に解説していきます。

SunGift サンギフト の特長

1. 高い利回り
   「SunJoy」サンジョイ は長期的な利回りが約 6 %（複利計算）と非常に高く、この利回りによって資産の成長が迅速に進みます。毎年、資産が確実に増加し、将来の安定性を確保できるため、資産保全と資産運用の観点からおすすめの商品です。
2. 資産承継に適した仕組み
   「SunJoy」サンジョイ では契約者や被保険者の変更が柔軟に可能で、家族への資産継承に対応しています。さらに、保険証券を複数に分割することができ、お子様やお孫様の人数に合わせて証券を調整することで、資産の効果的な継承プランを実現できます。
3. 安心安全な資産運用
   「SunJoy」サンジョイ は信頼性の高い保険会社であるサンライフ香港によって提供されており、資産運用の安全性が確保されています。また、資産運用はESG（環境・社会・ガバナンス）の観点から行われており、長期的な安定性が期待されています。

では、各々の特長について、くわしく見ていきましょう。

「SunJoy」サンジョイ の年6%の高い利回り(複利計算・30年運用時)

さっそくですが、40歳の非喫煙男性がサンライフ香港の「SunJoy」サンジョイ を契約した場合のシミュレーションはこのようになっています。

年数	返戻率	支払済み保険料	解約返戻金（見込）
10 年目	140％	50,000 米ドル	70,044 米ドル
15 年目	191%	50,000 米ドル	95,596 米ドル
20 年目	279%	50,000 米ドル	139,708 米ドル
25 年目	394%	50,000 米ドル	196,824 米ドル
30 年目	551%	50,000 米ドル	275,450 米ドル

このシミュレーションは、2年間で50,000米ドル（25,000米ドル年払いを2回）として試算していますが、支払期間を5年に分けたり、全期前納の一括払いにしたり、支払い期間を柔軟に選択できます。
全期前納の場合では、2年分を一括払いする形となり、支払いを早く済ませる分だけ運用が早く始まるので、それだけお得に運用がなされるようになっています。

上記のシミュレーションのように、「SunJoy」サンジョイ は、長期の運用になるほど、利回りが増加し、30年運用の場合では年6%という高い利回りとなります。日本の保険会社では提供できないような魅力的な利回りであり、その実力差は明確となっています。このように、運用期間が長くなればなるほど有利な運用ができ、資産の成長が顕著になります。

安心な老後を過ごす為の資産構築・運用を目的とする場合、長期運用で利回りが向上する「SunJoy」サンジョイ は資産構築・運用プランとして適しています。

さて、上記の表では、契約10年までに損益分岐点を超える事になっていますが、実際には何年で損益分岐点に達するのでしょうか？
では、より詳細なシミュレーションを通じて、損益分岐点に達する年数について見てみましょう。

年数	支払済み保険料	解約返戻金 （確定）A	解約返戻金 （非確定）B	総解約返戻金 （A＋B）
1 年目	25,000 米ドル	0 米ドル	540 米ドル	540 米ドル
2 年目	50,000 米ドル	0 米ドル	19,106 米ドル	19,106 米ドル
3 年目	50,000 米ドル	10,000 米ドル	26,419 米ドル	36,419 米ドル
4 年目	50,000 米ドル	12,000 米ドル	27,289 米ドル	39,289 米ドル
5 年目	50,000 米ドル	15,000 米ドル	28,165 米ドル	43,165 米ドル
6 年目	50,000 米ドル	21,150 米ドル	31,272 米ドル	52,422 米ドル
7 年目	50,000 米ドル	24,500 米ドル	32,336 米ドル	56,836 米ドル
8 年目	50,000 米ドル	27,500 米ドル	33,232 米ドル	60,732 米ドル
9 年目	50,000 米ドル	31,250 米ドル	34,135 米ドル	65,385 米ドル
10 年目	50,000 米ドル	35,000 米ドル	35,044 米ドル	70,044 米ドル
11 年目	50,000 米ドル	36,000 米ドル	35,961 米ドル	71,961 米ドル
12 年目	50,000 米ドル	37,500 米ドル	36,884 米ドル	74,384 米ドル
13 年目	50,000 米ドル	50,000 米ドル	37,814 米ドル	87,814 米ドル
14 年目	50,000 米ドル	50,750 米ドル	38,751 米ドル	89,501 米ドル
15 年目	50,000 米ドル	50,900 米ドル	44,696 米ドル	95,596 米ドル

なお、海外オフショアの保険商品では保証運用部分(確定)と非保証部分(非確定)に分かれているのが一般的となっています。非保証部分(非確定)は保険会社の運用によって数字が増減しますが、マイナスになる事はありません。

このシミュレーションを見ると、損益分岐点に達する年数は以下の通りになっています。
・「確定」部分のみを考えた場合：13年目
・「非確定」を含めた総額の場合：6年目

この結果から分かるように、「SunJoy」サンジョイ のプランでは非常に早い段階で損益分岐点に達し、その後の運用により利回りが増加する特徴があります。

これらの数字からも、「SunJoy」サンジョイ は早期に利益を得ることができ、長期的な運用において高いリターンを期待できる長期的な資産構築に適した魅力的な保険商品と言えます。

なお、ご自身の年齢やお支払いされる保険料に合わせたシミュレーションを希望される場合、サンライフ香港正規代理店に問い合わせをしてみてもらえればと思います。

資産継承に適した仕組み

サンライフ香港が提供する貯蓄型保険商品「SunJoy」サンジョイ の大きな特長として、高い利回りだけでなく、契約者や被保険者の変更が何度でも可能である点が挙げられます。これを活用することで、将来の適切なタイミングで、お子さんやお孫さんを契約者や被保険者に変更し、資産を世代間でスムーズに受け継ぐことができます。

なお、保険証券を名義変更する際に、贈与税はかからないのか？という心配があるかと思います。日本の税法では、生命保険の名義変更では贈与税の対象とならないとされており、契約者が死亡した場合や解約返戻金を受け取った場合において課税対象となるとされています。

資産価値が大きくならない日本の生命保険ではこの点はあまり意味を持ちませんが、資産価値が大きく増える海外オフショア保険の場合、名義変更の際に時価総額（解約返戻金）がどれだけ多くても贈与税の対象とはならないということが、大きな利点となってきます。

そのため、海外オフショア保険を活用することで、効果的な相続税対策を行うことができ、資産継承プランを柔軟に実現できます。

また、契約者や被保険者の変更だけでなく、保険証券を複数に分割することも可能です。これを活用し、複数のお子さんやお孫さんがいる場合でも、円滑な資産継承に役立てることができます。保険証券を分割することで、相続に関する争いを防げ、資産継承プランを効果的に計画・実行できるようになります。

これらの特徴により、「SunJoy」サンジョイ は資産継承に非常に適したプランと言えます。契約者や被保険者の変更、証券の分割を通じて、将来の世代への資産の受け継ぎをスムーズに行うための柔軟性と効率性を提供します。

柔軟な方法での受け取りが可能な死亡保険金

もしも、不幸にも被保険者が死亡された場合、サンライフは死亡保険金を指定受取人に支払い、保険契約を終了します。

一般的にはそのようになるのですが、「SunJoy」サンジョイでは、保険契約者が被保険者が亡くなられる前に、支払いオプション 1 ～ 6 を選択することができ、それぞれの死亡保険受取人にあった方法で死亡保険金を受取り可能です。

1. 一括受取
2. 分割受取： 2～50年の分割で年払い/月払い
3. 分割払い：(１)一括受取 と (２)分割受取 の組み合わせでお支払い
   * 一部を一括で受取（5%以上）
   * 残額を（2年〜50年）年払い/月払い
4. 受取人が指定された年齢になるまで、指定された金額を分割でお支払い（年払い/月払い）
   * 指定された年齢時に残額がある場合は、残額を一括でお支払い
   * 年払い分割受取金額の最小金額 2,500米ドル
   * 残額 2,500米ドル以下の場合、一括支払い
5. 1回目を指定金額にて、年払い/月払
   2年目以降は毎年3%ずつ増額した金額を、残額がなくなるまでお支払い
6. 被保険者の死亡日に、自動的に指定された受取人が新しい契約人及び被保険者となり、死亡保険金を受け取らずに、保険契約を継続

柔軟な受け取り方法を活用するサンプルケース

安心安全な資産運用

ESG投資の原則に基づいて設計された保険プラン

サンライフ香港が提供する貯蓄型保険商品「SunJoy」サンジョイ が有利な資産運用を提供しているとはいえ、安心して任せることができる安全な資産運用先であるかは気になるポイントかと思います。まずは、「SunJoy」サンジョイ の投資先についてみてみましょう。

「SunJoy」サンジョイ は、ESG投資の原則に基づいて設計された保険プランとなっています。ESGとは、環境（Environment）、社会（Social）、ガバナンス（Governance）の頭文字を取った言葉で、これらの要素に配慮した投資を指します。企業が環境への負荷を軽減し、社会的責任を果たし、適切なガバナンスを実践することは、企業が長期的に安定的な成長を遂げるために不可欠な要素とされており、持続的な成長と安定性を確保するために重要だとされています。

そのため、ESG投資に特化することで、貯蓄型保険商品としても長期的で安定的な運用が実現できると言えるでしょう。

次に、「SunJoy」サンジョイ を提供する保険会社「サンライフ香港」について見てみましょう。

世界的に見ても高評価を受けている保険会社「サンライフ」

サンライフ香港の親会社であるサンライフ社(Sun Life)は、カナダ・トロントに本拠を置き、約160年の長い歴史を有しています。また、香港を含む世界23ヶ国で事業展開しており、国際的なプレゼンスを持つグローバルな保険会社です。

• サンライフ社ウェブサイト

サンライフファイナンシャルグループは、カナダのトロント証券取引所をはじめ、ニューヨーク証券取引所とフィリピン証券取引所にも上場しており、信頼性の高い保険会社であると言えます。

• サンライフ社株価 (ニューヨーク証券取引所)

また、S&Pスタンダードアンドプアーズで AA（非常に強い）、ムーディーズでAa3（非常に優れている）という高い格付けを受けており、日本国内の保険会社と比較しても、サンライフは高い格付けを有しています。

例として、S&Pスタンダードアンドプアーズによる格付けを下記に挙げてみる。このように、サンライフは日本国内の代表的な保険会社より高い格付けを得ている。また、同水準の格付けを有する企業には、アップル・グーグル・アマゾンといった名だたる企業が名を連ねており、サンライフはとても財務力の高い企業であることが分かります。

	S & P スタンダードアンドプアーズ	会社名
投資適格格付け	AAA		マイクロソフト
	AA	サンライフ	アップル グーグル アマゾン
	A	日本生命 第一生命 明治安田生命	トヨタ ソニー ディズニー
	BBB		マクドナルド スターバックス
投機的格付け	BB		デル ソフトバンク
	B
	CCC
	CC
	C
	D

このように、サンライフは世界的に見ても高評価を受けている保険会社であり、資産保全や資産価値向上を考えるなら、サンライフ香港は信頼性が高く、安心して資産運用を任せることができる保険会社であると言えます。

なお、日本にはサンライフファイナンシャルグループのオフィスを設けていませんが、日本居住の日本人も受け入れており、香港オフィスであるサンライフ香港（Sun Life Hong Kong Limited）が担当しています。

そのため、契約を希望する場合は香港のサンライフ香港正規代理店と直接連絡を取る必要があります。

まとめ

サンライフ香港が提供する保険プランである貯蓄型保険商品「SunJoy」サンジョイ は、日本の保険会社が提供するプランにはない特長を持ち、資産運用や資産継承のプランニングに役立つ保険商品。

その特徴とは、

• 約 6％ （複利計算）にもなる高い運用利回り
• 契約者・被保険者の変更や証券分割が可能
• 支払期間は 2 年、または 5 年
• 損益分岐点は確定部分で 13 年、非確定部分も含めると 6 年（2 年払いの場合）
• ESG投資の原則に基づいて設計された長期貯蓄型保険プラン

商品名	「Sun Joy」サンジョイ
保険料支払期間	2年	5年
最低年間保険料	15,000米ドル	3,000米ドル
契約可能な被保険者年齢	0〜80歳	0〜75歳
通貨	米ドル
契約期間	被保険者が120歳になるまで （被保険者を変更すると、新たな被保険者が120歳になるまで延長 そのため、契約者と被保険者の変更で永続的にプラン延長が可能）
保険料支払頻度	・月払い ・半年払い ・年払い ・一括払い
支払方法	・クレジットカード：VISA ビザ・Master マスター・Amex アメックス (初回のみ可) 　　(2回目以降の支払いおよび一括払いは手数料あり) ・銀行送金 (日本を含む香港外からも可) ・香港の銀行からの引き落とし
その他	・契約者と被保険者を何度も変更可能 ・早期の一部引き出し可能 ・5年目の保険契約応当日以降、1年に1度のみ、2つ以上の新しい保険契約に分割可 ・多様な死亡保険金受取オプション ・受取人毎に異なる指定が可能な死亡保険金受取オプション ・契約時の健康診断不要

「SunJoy」サンジョイ は香港の保険商品ですので、香港の保険業を管理・監督する「香港保険業監管局」に登録されている正規代理店(IFA：Independent Financial Adviser)での取り扱いとなっています。そのため、日本国内には正規代理店は存在せず、この商品に興味がある人は、香港にある正規代理店(IFA)に直接連絡し、問い合わせすることが必要となります。